榕树贷款：金融科技助力优化消费金融供给结构

        近年来，与经济结构调整和居民财富增加相适应，我国消费金融市场迎来快速发展的同时，消费金融的供给结构也正在逐步优化。

        一方面，“多层次、广覆盖、有差异”的金融机构体系基本成型，商业银行、大型互联网公司、消费金融公司、小贷公司等机构“群雄逐鹿”，各自发挥比较优势;另一方面，消费需求、信贷需求也日益呈现出场景化、智能化、个性化等新特征，各家金融机构借助科技手段，强调客户分群与画像，针对不同客群实施精细化管理，结合客户数据与行为，给予不同群体客户相对合适的服务与价格。

        “多层次”机构体系成型

        随着年轻消费群体的崛起，信贷需求的多样化、个性化和多层次特征越来越明显。作为资源配置的重要手段，接下来，金融应如何有效地支持消费发展?当下，业界正在积极地开展探索，“多层次”金融机构体系基本成型。

        业内人士介绍，从广义上看，消费金融可分为长期、中长期、短期等3个层次。其中，以按揭贷款为代表的长期信贷属于商业银行的主业，以汽车贷款为代表的中长期信贷属于汽车金融公司的主业，消费金融公司则主攻3个月到1年的短期消费贷款，如买家电、服装等个人耐用消费品。

        不难看出，消费金融的各类参与机构正在呈现出“多层次、广覆盖、有差异”的格局。具体来看，商业银行尤其是国有大行借助自身的资金优势、风控优势，基本占领了头部流量。

        互联网巨头则一边通过控制线上流量入口来获取优质客户，一边适当下沉客户群体，与商业银行形成了“竞争与互补”并存的关系。

        相比之下，消费金融公司占据了中部流量，定位于中低收入人群，具有“小、快、灵”的业务特点，为借款人提供教育培训、旅游出行、生活消费、房屋装修等全方位的消费金融服务。

        “精准匹配”助力高效获客

        榕树贷款表示，“多层次”金融机构体系之所以必要，在于其背后的差异化客户需求。为了避免同质竞争、降低共债风险，业界已基本达成一项共识：强调客户分群与画像，针对不同客群实施精细化管理，结合客户数据与行为，给予不同群体客户相对合适的服务与价格。

        榕树贷款拥有深厚的金融行业服务背景，在多年来风控经验加持下，借助强大的人工智能算法，有机连接了B端金融机构和大量C端用户，构建起了一个精准匹配、高效获客的金融信贷智选平台。

        相较于其他互金平台，榕树贷款具有以下特色：首先从获客逻辑上，能够通过精准算法，快速找到匹配需求的借款人。具体来说，榕树贷款运用人工智能技术，通过积累的多维数据，能够精准勾勒用户画像，将风控前置到营销端，最大程度提升B端合作机构的获客精准度和客户质量，有效降低金融机构的不良率和获客成本。

        其次，面向全网用户精准推荐金融产品。基于C端用户不同的信用评级，榕树贷款依托独有的智网AI技术有针对性地为不同用户推荐合适他们的产品，精准匹配需求，将用户从海量盲目的产品选择中解脱出来，为用户带来便捷、方便、安稳的互联网信贷服务。

        “整个中国的消费金融的渗透率还有很大的提升的空间。把握消费金融升级机遇，发力场景金融，转型小微金融，是消费金融未来发展的突围之路。”榕树贷款认为，未来消费金融企业需要融入行业开放的大潮，在主动开放的过程中寻找新的增长点。